Anschlussfinanzierung

Hypothekendarlehen werden üblicherweise mit Laufzeiten bis zu zehn Jahren angeboten. Tatsächlich muss bei einer Baufinanzierung aber mit 30 Jahren kalkuliert werden, bis die Schulden abbezahlt sind. Deshalb steht am Ende einer jeden Festzinsvereinbarung immer wieder die Frage nach einer Anschlussfinanzierung offen. Dabei ist auch der Wechsel zu einem anderen Kreditinstitut möglich.

Zinsgarantien werden für Hypothekendarlehen üblicherweise nur für fünf oder zehn Jahre vergeben. Tatsächlich vergehen aber 25 bis 35 Jahre bis das Eigenheim auch Eigentum geworden ist. Das heißt, eine Entscheidung über eine Anschlussfinanzierung muss mehrmals getroffen werden.

Am Ende der Zinsbindungsfrist steht auf dem Darlehenskonto in der Regel noch ein hoher Restschuldbetrag. Nun kann der Betrag ohne Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung auf einen Schlag zurückgezahlt werden. In den meisten Fällen muss jedoch ein neues Darlehen zu den aktuellen Konditionen aufgenommen werden. Liegen die Zinsen über denen im Altvertrag, kann die weitere Baufinanzierung teuer werden. Sind die Zinsen dagegen gefallen, verbilligt sich die Kreditaufnahme.

Wird die Anschlussfinanzierung von einer anderen Bank übernommen, müssen die Kosten der Umfinanzierung in die Gesamtkosten mit hineingerechnet werden. Für die Überprüfung ob die alte oder die neue Bank das günstigere Angebot hat, reicht der alleinige Vergleich des Effektivzinses, dessen Angabe nach der Preisangabenverordnung bei jedem Kreditgeschäft Pflicht ist, nicht aus. Er hat keine hinreichende Aussagekraft. Die meisten Zusatzkosten, wie Schätzkosten, Bereitstellungszinsen und Kontoführungsgebühren, die bei einem Institutswechsel anfallen, sind darin nicht enthalten.