Ratenkreditbanken, -institute

Auch: Teilzahlungsinstitute, -banken. Banken des organisierten Ratenkredits. Als spezialisierte Institute des kurz- und mittelfristigen Ratenkreditgeschäfts überwiegend in der Konsumentenfinanzierung tätig; sie vergeben jedoch auch Absatz- und Investitionskredite an gewerbliche Kreditnehmer. Ratenkreditbanken werden in verschiedenen Rechtsformen betrieben und unterliegen den Vorschriften des KWG, haben aber auch das Gesetz über Abzahlungsgeschäfte zu beachten. Sofern sich die Tätigkeit auf das Ratenkreditgeschäft beschränkt - die Erlaubnis dazu erteilt die BaFin -, sind die Anforderungen an das haftende Eigenkapital und an die fachlichen Qualifikationen des Managements geringer als die Anforderungen an Eigenkapital und Management einer Universalbank. Bei Aufnahme des Einlagengeschäftes wird eine erweiterte Erlaubnis der BaFin mit weiter reichenden Anforderungen benötigt; mit dieser Erlaubnis erhält das jeweilige Institut den Status einer Vollbank. Die Konsumentenfinanzierung erfolgt entweder in der direkten Form, indem der Kunde den von ihm beantragten Kredit ohne Mitwirkung eines Warenverkäufers direkt vom Teilzahlungsinstitut erhält, oder aber in der indirekten Form. Diese ist dadurch charakterisiert, dass ein Dritter, vor allem der jeweilige Lieferant des zu finanzierenden Konsumgutes, als Mittler zwischen Bank und Kunde fungiert und in die Kreditabwicklung eingeschaltet ist. Neben diesem spezialisierten Leistungsangebot können einige der Ratenkreditbanken auch fast alle anderen Bankgeschäfte betreiben, sofern sie die Zulassung der BaFin dazu haben. Die Refinanzierung dieser Banken erfolgt - sofern eine BaFin-Er-laubnis dazu vorliegt - durch Einlagengeschäfte, das allerdings nur bei grossen Instituten von Bedeutung ist, und/ oder am Geldmarkt, d. h. durch bei anderen Banken aufgenommene Gelder und Darlehen. Die Ratenkreditbanken haben je nach Grösse nur eine oder mehrere, auch überregional angesiedelte Geschäftsstellen und Niederlassungen oder arbeiten auch mit Vermittlern. Die für das Ratenkreditgeschäft typischen relativ kleinen Kreditbeträge, das in dieser Sparte hohe Ausfallrisiko sowie die grosse Anzahl der Kreditwürdigkeitsprüfungen der Antragsteller mit der Besicherung des Kredites durch Lohn- und Gehaltsabtretungen sind ursächlich für die - im Vergleich zu dem gewerblichen und dem Industriekreditgeschäft der Universalbanken - relativ hohen Kosten des Ratenkreditgeschäfts. Auf Grund dessen ist es bei Ratenkreditbanken zur verstärkten Hinwendung zum gewerblichen Kunden vor allem unter Kostengesichtspunkten gekommen.