Universalbankensystem aus Kundensicht

Von Kritikern des Universalbankprinzips wird nicht zu Unrecht angeführt, dass die Universalbank auf Grund der Kombination von Effektenemissions- und Industriekreditgeschäft, Einlagen- und Wertpapiergeschäft nebst Effekteneigen-und -depotgeschäft dauernden Konfliktsituationen ausgesetzt ist, die in Zweifelsfällen zu Lasten des – wirtschaftlich schwächeren – Kunden der Universalbank gelöst würden, eine Gefahr, die auf Grund der Funktionentrennung im Spezialbankensystem nicht besteht. In der Tat ist nicht zu leugnen, dass – u. Universalbankensystem aus Kundensicht massive – Interessenkonflikte auf Grund der Struktur der Universalbank gegeben sind; eine andere Frage ist, in welchem Ausmass sie virulent werden können. Dies ist insb. eine Frage, die sich i. Hinbl. a. die wirtschaftlich schwache Gruppe der meisten Privatkunden stellt. Solchen Gefahren des Universalbankensystems stehen nach Meinung der Befürworter des Systems gewisse Vorteile gegenüber: Die für den Kunden gegebene Möglichkeit, sämtliche Bankleistungen und darüber hinaus gehende Finanzdienstleistungen (i. S. v. Allfinanz) innerhalb eines Instituts zu erhalten – dieFilialisierung gestattet weitgehende Kundennähe–, bietet u. Universalbankensystem aus Kundensicht gewisse Kostenvorteile: Der Nutzen erstreckt sich einerseits auf Reduzierung der Informationskosten, da mit der räumlichen Konzentration der Informationsbeschaffung eine Zeit/Wegersparnis verbunden ist; andererseits verringern sich die Kosten der Transaktionskassenhaltung (einschl. Opportunitätskosten), wenn statt mehrerer Kontoverbindungen bei verschiedenen Spezialbanken nur ein Konto bei der universal ausgerichteten (Haus-)Bank unterhalten wird. Jedoch schwindet diese Präferenz von Bankkunden in jüngerer Zeit. Der ggf. vorhandene Beratungsvorteil der Spezialbanken auf Grund ihrer Spezialisierung dürfte durch den engen und umfassenden Kontakt zwischen Kunde und Universalbank kompensiert werden. Darüber hinaus ermöglicht dieses spezif. Kunde/Bankverhältnis der Universalbank, sich schneller und besser auf Veränderungen in der Bedürfnisstruktur der Bankkunden einstellen zu können.